Lorsqu’ils sont utilisés de façon responsable, les prêts personnels peuvent vous aider à établir et à maintenir un bon pointage de crédit. Plusieurs facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer votre pointage de crédit, et le fait d’effectuer des paiements sur un prêt personnel peut contribuer à quelques-uns d’entre eux.
Toutefois, avant de demander un prêt personnel, il est également important de tenir compte des inconvénients potentiels. Voici tout ce que vous devez savoir.
Comment un prêt personnel peut aider à améliorer ma cote de crédit?
Les prêts personnels sont parmi les formes de crédit les plus polyvalentes, car vous pouvez les utiliser pour à peu près tout ce dont vous pourriez avoir besoin. Comment ? Ce ne sont pas tous les prêts qui participent à améliorer votre dossier de crédit; il faut d’abord que les paiements de votre prêt soient signalés aux bureaux de crédit nationaux (au Canada: TransUnion et Equifax). Si vous effectuez votre remboursement ponctuellement; les antécédents de paiement positifs associés au prêt contribueront à l’amélioration de votre crédit. Il est toutefois possible que le fait de contracter un prêt personnel vous fasse plus de mal que de bien; c’est pourquoi il faut être prudent avec vos emprunts et savoir respecter les limites de votre budget.
Il existe plusieurs façons de calculer votre score de crédit, mais la majorité d’entre elles utilisent cinq facteurs principaux pour déterminer la santé de votre crédit. Parmi ceux-ci, voici les trois indicateurs qui peuvent être influencés positivement par un prêt personnel, un micro prêt ou autre prêts (hypothécaire, auto, etc.):
- L’historique des paiements : Vos antécédents de paiement sont l’indicateur le plus important d’une utilisation responsable du crédit et constituent généralement le poids le plus important des calculs de crédit. En effectuant des paiements ponctuels et réguliers sur votre prêt, vous établirez un historique de paiement positif et améliorerez potentiellement votre score de crédit. Les banques et prêteurs privés sont généralement enclins à ne pas rapporter un défaut de paiement si la situation est corrigée rapidement. Pour éviter que votre prêt ne nuise à votre objectif, assurez-vous de contacter votre prêteur et de négocier vos options avec lui.
- Les montants dus : L’utilisation d’un prêt personnel pour consolider des dettes de cartes de crédit peut améliorer considérablement votre crédit si elle vous aide à réduire votre ratio d’utilisation du crédit. Vous pouvez calculer votre taux d’utilisation du crédit en divisant les soldes de vos cartes de crédit par leurs limites. Par exemple, un solde de 1 000 $ sur une carte dont la limite est de 2 000 $ a un taux d’utilisation de 50 %. En remboursant la carte avec un prêt personnel, vous réduisez ce pourcentage à 0 %, ce qui peut contribuer à augmenter votre cote de crédit. Le montant de votre dette conservera toujours une incidence sur votre pointage, mais de manière moins importante qu’un taux d’utilisation du crédit élevé.
- Composition du crédit : Votre score de crédit tient également compte de la façon dont vous gérez les différents types de crédit. Par exemple, une personne qui a des cartes de crédit, des prêts étudiants, un prêt automobile et un prêt hypothécaire peut être mieux perçue par les prêteurs qu’une personne qui n’a jamais eu que des cartes de crédit, même si les deux utilisent leur crédit de façon responsable. L’ajout d’un prêt personnel à votre dossier de crédit peut renforcer votre combinaison de crédits et améliorer votre pointage de crédit. Ce que l’industrie évalue avec ce point est votre familiarité avec le processus d’emprunt et de remboursement. Consommer plusieurs produits financiers démontre donc que vous êtes habitués à ces transactions et augmente donc la confiance des banques et prêteurs.
Les façons dont un prêt personnel peut nuire à votre crédit
Bien que l’utilisation d’un prêt personnel pour établir un crédit présente des avantages évidents, il existe des pièges potentiels qui sont faciles à éviter lorsqu’on sait les reconnaitre:
Paiements manqués : Le fait de contracter une dette que vous n’avez pas les moyens de rembourser peut nuire considérablement à votre cote de crédit. Envisagez de demander un prêt personnel uniquement si vous êtes sûr d’avoir les moyens d’effectuer vos paiements mensuels à temps pendant toute la période de remboursement du prêt. C’est l’erreur la plus commune des nouveaux emprunteurs; il faut être vigilant et bien connaitre vos capacités de remboursement, car les pénalités associées aux défauts de paiements peuvent rapidement devenir des boulets financiers.
Enquête de crédit : Lorsque vous demandez un prêt personnel, le prêteur effectue généralement une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Chaque enquête fait perdre quelques points à votre cote de crédit. Cette baisse de pointage est toutefois comptée seulement une fois dans une période d’un mois; si vous magasinez un prêt en plaçant des demandes dans plusieurs institutions, assurez-vous de concentrer toutes vos demandes dans le même mois. Dans le cas contraire, avec des demandes fréquentes et établies sur plusieurs mois démontrent que vous avez probablement des difficultés financières et devez recourir trop souvent au crédit.
Longueur de l’historique de crédit : Chaque fois que vous obtenez une nouvelle source de crédit, cela réduit l’âge moyen de vos comptes, ce qui peut diminuer légèrement votre pointage de crédit. Par exemple, si vous avez une carte de crédit depuis 10 ans et un prêt automobile depuis trois ans, l’âge moyen de vos comptes est de 6,5 ans. Ajoutez un tout nouveau prêt personnel, et cette moyenne descend à 4,33 ans. La longueur de votre historique de crédit, qui tient également compte de vos comptes de crédit les plus anciens et de la dernière fois que vous avez eu recours au crédit, représente autour de 15 % dans la majorité des calculs.
Il est également important de considérer que les prêts personnels coûtent de l’argent sous forme d’intérêts et d’autres frais associés. Si vous consolidez une dette de carte de crédit, vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement et économiser ainsi de l’argent.
Mais si vous demandez un prêt personnel dans le seul but de bâtir un crédit, considérez les frais d’intérêt et demandez-vous s’il n’y a pas une façon moins dispendieuse de bâtir un crédit? Par exemple, en utilisant une carte de crédit et en la remboursant en entier chaque mois, avant d’accumuler des intérêts, vous pourriez augmenter votre crédit sans frais additionnels.
Également, si vous utilisez un prêt personnel pour consolider une dette de carte de crédit, assurez-vous de ne pas accumuler un autre solde sur vos cartes de crédit. Vous risqueriez de vous endetter encore plus, ce qui pourrait nuire à votre bien-être financier général et risquerait d’avoir un effet néfaste sur votre crédit.
Quel score de crédit faut-il avoir pour obtenir un prêt personnel ?
Vous pouvez obtenir un prêt personnel avec à peu près n’importe quel pointage de crédit. Mais il est important de garder à l’esprit qu’un meilleur pointage de crédit vous donnera accès à un plus grand nombre de prêteurs et à des taux d’intérêt plus bas.
Par exemple, il existe des prêteurs qui se spécialisent dans le travail avec les personnes ayant un mauvais crédit, mais vous risquez de payer des taux d’intérêt plus élevés. Toutefois, l’industrie s’est grandement développée dans les 10 dernières années et il est maintenant possible d’obtenir des prêts plus modestes, mais qui ne demande aucune enquête de crédit. Ces prêteurs s’appuient plutot sur des enquêtes bancaires instantanées (IBV) qui sont basées sur un historique beaucoup plus court (3-6mois) et n’opèrent pas de calculs complexes.
Il est également important de garder à l’esprit que les prêteurs ne considèrent pas seulement votre cote de crédit pour déterminer votre admissibilité et les conditions du prêt. Les autres facteurs qui peuvent être pris en compte par les prêteurs varient, mais parmi les plus fréquents on peut trouver:
1- La stabilité d’emploi
2- Le revenu
3- Le remboursement de vos autres dettes
4- Les éléments négatifs de votre dossier de crédit.
5- Si vous avez un cosignataire.
Dans certains cas, les prêteurs peuvent exiger une garantie sous forme d’épargne ou de collatéral avant de vous accorder un prêt. Bien que cela puisse vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas parce que cela réduit le risque du prêteur, cela peut être dangereux si vous êtes à court d’argent.
Si votre besoin n’est pas immédiat, il peut être judicieux d’améliorer votre crédit avant de faire une demande de prêt personnel. Soit en essayant de rembourser les soldes de cartes de crédit, de rattraper les paiements en retard, de faire attention, de payer les factures à venir à temps et d’éviter de contracter un nouveau crédit.
Comment obtenir un prêt personnel
Vous pouvez obtenir un prêt personnel auprès de diverses sources, notamment les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne. Si vous avez un excellent crédit, vous aurez plus d’options et il peut être facile de faire approuver un prêt personnel.
En revanche, si votre crédit n’est pas excellent, vos options peuvent être limitées et vous pouvez rencontrer des difficultés à obtenir des conditions favorables.
Il est donc essentiel que vous preniez le temps de comparer les prêts personnels de plusieurs prêteurs avant de faire une demande. Beaucoup de ces prêteurs vous permettent d’être préqualifié avec une vérification de crédit “souple”, qui n’aura pas d’impact sur votre score de crédit. Ce processus vous permet de voir et de comparer les offres de prêt, y compris les taux d’intérêt, les modalités de remboursement et plus encore. Tel que mentionné préalablement, prenez-garde à concentrer vos demandes dans un seul mois, ou de contacter des prêteurs privés qui utilisent l’IBV.
Prenez le temps de faire vos recherches et vous aurez de meilleures chances d’obtenir le bon prêt aux meilleures conditions possibles.
La clé du succès: surveillez régulièrement votre crédit pour conserver un bon crédit
Avant et après avoir demandé un prêt personnel, il est essentiel de surveiller votre crédit. Cela vous aidera non seulement à comprendre les aspects de votre historique de crédit que vous devez corriger, mais vous donnera également la possibilité de repérer de nouveaux problèmes potentiels et de les résoudre avant qu’ils ne nuisent à votre score de crédit.
Beaucoup d’institutions financières vous offrent maintenant la possibilité de suivre facilement votre crédit par différentes applications mobiles. Certains l’offre gratuitement d’autres avec des frais mensuels. Il est important de savoir que, au Canada, les citoyens ont le droit de faire une demande par année auprès des bureaux de crédit afin d’obtenir gratuitement votre dossier et votre score de crédit. Visitez les sites de Transunion et Equifax pour en apprendre plus.
En vous concentrant sur la construction et le maintien d’un excellent historique de crédit, vous serez en bien meilleure position pour obtenir un crédit abordable à l’avenir, lorsque vous en aurez besoin.
